שתי הצעות חוק שהגיש חה"כ ד"ר שלמה קרעי, הליכוד, לביטול עמלת פירעון מוקדם על המשכנתא ולביטול מגבלת שליש הפריים, צפויות להתקבל בחלקן כחלק משינוי צו ותקנות, על ידי הפיקוח על הבנקים. זו בשורה גדולה למשקי הבית בישראל. צעד נוסף בדרך לפתיחת שוק המשכנתאות לתחרות אמיתית גם לאורך חיי המשכנתא.
חה"כ קרעי: יחד עם ידידי חה"כ מיקי לוי, אנו עוסקים מזה זמן בהקלת נושאי המשכנתאות לציבור ולשמחתי, הפיקוח על הבנקים, במסגרת פגישה עמנו, הודיע כי אף הוא עוסק בנושאים אלו. זהו שינוי שיעצים את התחרות בשוק המשכנתאות ויוביל להפחתת יוקר תשלומי הדיור בישראל.
תהליך אישור השינויים צפוי להימשך מספר שבועות ותלוי באישורם של מספר גורמים, תיקוני רגולציה וחקיקה, אבל להערכתי לא צפויה התנגדות למתווה המתגבש בהסכמה.
השינויים צפויים לכלול שני נושאים מרכזיים:
- מדרגת הנחה נוספת על עמלת הפירעון המוקדם. כיום יש שתי מדרגות: 20% לאחר שנתיים ו- 30% לאחר 5 שנים. בהתאם למתווה, תתווסף מדרגת הנחה נוספת של 50% לאחר 8 שנים.
- הפיכת מגבלת שליש הפריים למגבלת שליש ריבית קבועה. כיום, ניתן לקחת לכל היותר שליש מהמשכנתא בריבית פריים, שליש נוסף בריבית משתנה כל 5 שנים ומעלה ושליש נוסף בריבית קבועה, מה שגורם לריבית גבוהה יותר בשני השליש שאינם פריים. בהתאם למתווה, ניתן יהיה לקחת עד שני שליש מהמשכנתא בכל מסלול שנבחר ורק שליש מתוך המשכנתא יוגבל לריבית קבועה.
המתווה הנ"ל, המגיע יחד עם צעדים משמעותיים נוספים שנעשו על ידי המפקח על הבנקים יאיר אבידן, להקלה על לקוחות הבנקים ובפרט בתקופת הקורונה, יעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, יביא להוזלה משמעותית של תשלומי הדיור ויסייע לאוכלוסיות מוחלשות וזוגות צעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור.
לצורך ההמחשה, ניקח לדוגמה אדם שלקח משכנתא של מיליון שקלים ל-25 שנה לפני 10 שנים – אוקטובר 2010. בהתאם למגבלה, הוא לקח רק 30% בריבית פריים מינוס 0.6 של 1% ואת היתר, 70%, בחר לקחת בריבית קבועה לא צמודה ממוצעת של 5.28%. התשלום החודשי שלו כיום עומד על 5,338 שקלים. כיום, הריבית הממוצעת הקבועה לא צמודה עומדת על 2.71%. אם אותו אדם ירצה לפרוע את ההלוואה ולקחת מחדש באותו תמהיל אבל עם הריבית החדשה הנמוכה, הוא יצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם, שתגלם את כל הרווחים העתידיים הנובעים מהפרשי הריביות שהבנק ציפה להרוויח, עם הנחה של 30%. למעשה, במקום תשלום של כ-100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם "רק" כ- 70 אלף שקלים. צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל-15 השנים שנותרו, יגרור תשלום חודשי של כ- 5,100 ₪. חיסכון של כ-237 שקלים בחודש הנובעים מאותם 30% הנחה על העמלה. לעומת זאת, במתווה החדש, אותו אדם יכול לפרוע את ההלוואה ולקחת בתמהיל של 2/3 פריים ונניח שליש קבועה לא צמודה בריבית החדשה של 2.71%. למעשה, במקום תשלום של כ- 100 אלף שקלים עמלה הוא ישלם "רק" כ-50 אלף שקלים (עדיין תשלום גבוה אבל נמוך בכ- 20 אלף שקלים ביחס לתשלום כיום). צירוף העמלה ליתרת הקרן ופריסה מחדש ל- 15 השנים שנותרו בתמהיל החדש, יגרור תשלום חודשי של כ- 4,753 ₪. חיסכון של כ- 585 שקלים בחודש הנובעים מאותם 50% הנחה ומהמעבר לתמהיל החדש עם מגבלת שליש קבועה במקום מגבלת שליש הפריים. חיסכון של כ- 7,023 ₪ בשנה ושל כ- 105 אלף שקלים ליתרת התקופה.
