כחסידי חב"ד ההולכים לאורו של הרבי נשיא דורנו, אנו יודעים שהתנהלות כלכלית נכונה היא רצונו של הקדוש ברוך הוא. ידועה דעתו של הרבי כי ניסיון העשירות עדיף על פני ניסיון העוני חלילה, ועלינו כחסידים לבצע את ההשתדלות שלנו בענייני פרנסה מתוך ידיעה שזהו רק ה'תעשה' שלנו, בעוד הברכה מגיעה משמים, מידו המלאה הפתוחה הקדושה והרחבה של בורא העולם ומנהיגו.
לשנה הבאה בני חורין
פסח הוא חג של חירות, זהו חג שבו אנו יוצאים ממצרים – מהמיצרים וההגבלות, לחירות.
אחד התחומים שבהם אנו שואפים להגיע לחירות, הוא בתחום הכלכלי.
לפני מספר חודשים פגשתי יהודי, שעד לאותו רגע שפגשתי אותו, הייתי בטוח שלא חסר לו כסף. זה אדם שמרוויח הרבה כסף, וכל אורח חייו מוכיח שהוא יהודי אמיד. הוא נוסע תמיד במכוניות חדישות, נוסע באופן תדיר לחופשות יוקרה בחו"ל, מתגורר בבית מפואר, יוצא לבילויים מפנקים עם המשפחה, מה שנקרא 'חי את החיים'.
אבל הסיבה שבגללה הוא נפגש איתי, היא שהוא נקלע למצב כלכלי לא פשוט והיה זקוק בדחיפות להלוואה גדולה, אותה הוא חשב להשיג באמצעות מחזור משכנתא.
ברגע הראשון הופתעתי, אבל אז הוא סיפר לי שההתנהלות הכלכלית שלו היא לא נכונה. "אני מרוויח יפה, יפה מאוד אפילו", הוא אמר, "אבל ההתנהלות הכלכלית שלי לא נכונה במשך שנים. אני מבזבז המון כסף".
ההכנסות שלו היו גבוהות, אבל ההוצאות שלו היו גבוהות עוד יותר, וכך הוא הגיע למצב של מינוס ענק שהולך ומעמיק, של הלוואות שהולכות וגדלות ושל בור כלכלי לא פשוט, כולל גלגולי הלוואות שלא נגמרים.
הכי גרוע זה שהוא עומד ממש לפני חתונה של ילד, והוא מגיע לחתונה הזו בלי שקל אחד בצד!
הוא אכן 'חי את החיים', אבל עכשיו הוא נאלץ לפגוש את החיים האמיתיים, את השלב הזה בחיים שבו יש הוצאות גדולות, ואם לא מתכוננים לשלב הזה בחכמה ובתכנון מוקדם – מגיעים למצב של קטסטרופה כלכלית.
במשך כל החיים, כשהוא הרוויח סכומים גדולים, הוא לא שם שקל אחד בצד כחיסכון לחתונות הילדים, ולא פחות חמור – הוא לא הפריש לפנסיה כמו שצריך. לפי המצב הנוכחי, קצבת הפנסיה שהוא יקבל לא תספיק לו לכיסוי הוצאות המחיה, וזה לא משהו שאפשר לסמוך עליו.
רק אזכיר שמדובר ביהודי בן חמישים, שכבר עומד בפתח תקופת חתונות הילדים וצריך להביט קדימה לעבר שנות הפנסיה.
סוף מעשה במחשבה תחילה
כמובן שהבעיה הגדולה של אותו יהודי שסיפרתי לכם עליו, היא בהתנהלות הכלכלית. אבל שורש הבעיה מתחילה בחוסר תכנון פיננסי.
כשאין מטרה, אי אפשר להשיג אותה. הכלל הזה נכון בכל תחום בחיים, אך במיוחד בתחום הכלכלי, ולכן דווקא כשאנו צעירים והעתיד המשפחתי שלנו עדיין לפנינו, זהו הזמן הנכון לתכנן קדימה את היעדים הפיננסיים שלנו, להבין כיצד אנו יכולים להגיע אליהם מתוך התנהלות כלכלית נכונה, ולהתחיל להתקדם צעד אחר צעד בדרך להשגת המטרות שלנו.
בפגישות תכנון פיננסי שאני עורך, אני מסביר לזוג שיושב מולי, שבשלב הראשון אנחנו רוצים לראות את התמונה המלאה, להבין את כלל המטרות והיעדים הכלכליים שלהם, ולפי זה לתכנן בצורה חכמה ומושכלת את הדרך האישית שלהם להשיג את המטרות הללו.
כמובן שתכנון פיננסי משתנה משמעותית מאדם לאדם, בעיקר לפי המטרות והיכולות הכלכליות של המשפחה.
בואו נצא לדרך, נחלק את המטרות הכלכליות של משפחה ממוצעת, ונבין כיצד נראה תכנון פיננסי חכם.
דווח על וידאו זה
דירה נאה
השאיפה המרכזית של כל זוג צעיר, היא לגור בדירה משלהם. להפסיק להתגלגל בין דירות שכורות ולקנות דירה.
אז השאלה הראשונה בדרך לרכישת דירה היא כמובן "איפה אנחנו רוצים לגור?". מחירי הדירות משתנים משמעותית בין ערים ואזורים, וזוג שרוצה לגור בקרית מלאכי, לא יצטרך לעבור את אותה הדרך של זוג שרוצה לגור בהרצליה או בירושלים.
השאלה השניה היא "כמה הון עצמי יש לנו?". גם כאן, הדרך להגיע לדירה תשתנה מהותית בין משפחה שמגיעה עם הון עצמי נמוך עד אפסי, לבין זוג שמגיע עם הון עצמי של כמה מאות אלפי שקלים.
בחלק גדול מהמקרים, הדרך להגיע לדירת החלומות שלכם תעבור דרך רכישת דירה ראשונה להשקעה בפריפריה, באזורים בהם יש פינוי-בינוי, שם ניתן למצוא דירות זולות שעיקר פוטנציאל ההשבחה שלהן יהיה בשנים הקרובות, להגדיל בצורה דרמטית את ההון העצמי, וכך להגיע בסופו של דבר להון עצמי שמספיק בשביל לרכוש דירה בעיר שבה אתם רוצים לגור.
לדוגמה, אנשים שקנו לפני כחמש שנים דירה בקרית מלאכי, במחיר של כשש מאות אלף ש"ח, נמכרות היום במחיר כפול. נכון שגם בשאר אזורי הארץ מחירי הדיור עלו בשנים הללו, אך לא בצורה חדה כל כך, ולכן למעשה ההון העצמי שלהם גדל ויש להם כעת אפשרות למכור את הדירה ולרכוש דירה בעיר מרכזית יותר.
חשוב להבין, שכשקונים דירה שהמחיר שלה כיום הוא יקר, לא בטוח שיש עדיין הרבה מקום לעליית מחירים משמעותית, כי אנחנו רואים כבר היום שאנשים הגיע לקצה היכולת של רכישת דירה ולכן עליית המחירים באזורים היקרים יותר נשחקים ואפילו עוצרים לפעמים.
משכנתא חכמה
השלב השני מיד אחרי רכישת הדירה, הוא לתכנן גם את המשכנתא בצורה חכמה, בצורה כזו שתוכלו לפרוע או למחזר את המשכנתא בעתיד עם כמה שפחות קנסות ועלויות. חשוב לתכנן משכנתא שתתאים לכם בגובה ההחזר החודשי ותוכלו לחיות בשלום עם ההחזרים.
כשאתם לוקחים משכנתא, לגובה ההחזר החודשי יש משמעות חשובה מאוד. כמובן שאסור לקחת משכנתא עם החזרים יקרים שלא תוכלו חלילה לעמוד בהם, אבל לפעמים אפשר להתאמץ קצת יותר, לקחת משכנתא עם החזרים גבוהים יותר, וכך לקצר את שנות המשכנתא ולחסוך מאות אלפי שקלים בריביות ובקנסות יציאה.
כשקונים דירה להשקעה עם רצון למכור את הדירה בעוד שנים ספורות, צריך לקחת את זה בחשבון כשקובעים את תמהיל המשכנתא, וכמובן בכל מקרה יש לתכנן את המשכנתא בתמהיל חכם שיאפשר מחזור בעתיד על מנת לחסוך בהחזרים החודשיים או בגובה הריבית.
הרואה את הנולד
תכנון פיננסי של זוג צעיר מתחיל בדרך כלל בתכנון רכישת דירה, אבל גם זוגות צעירים וכמובן משפחות בוגרות יותר ובמיוחד כאלה שכבר יש להן דירה, רוצות לתכנן חיסכון והשקעות לטווח ארוך, במיוחד עבור חתונות הילדים, בר מצווה או כל דבר אחר שחשוב לכם כמו טיול משפחתי וכדומה.
במקום להגיע לחתונות הילדים ורק אז להתחיל לחשוב מאיפה משלמים את ההוצאות הגדולות של החתונה, ולהתחיל לקחת הלוואות יקרות בשביל מימון חתונות הילדים, אנחנו מעדיפים לתכנן את זה מוקדם ככל האפשר, וככל שנתחיל לפעול מוקדם יותר – כך נגיע בס"ד לחתונות הילדים מוכנים יותר, כשיש לנו את הכסף עבור הוצאות החתונה מוכן, בלי צורך לגלגל הלוואות.
לדוגמה, אם תחסכו כל חודש 300 שקלים בשביל כל ילד עבור הוצאות החתונה, ותשימו אותם בתוכנית חיסכון בנקאית שבקושי מניבה ריבית, אחרי עשרים שנה יהיה לכם בקופה סכום של שבעים ושניים אלף שקלים.
אבל אם תשימו את אותו סכום, רק 300 שקלים בחודש, במדד סולידי בשוק ההון שמרוויח תשואה ממוצעת של 10% בשנה, אחרי עשרים שנה תיק ההשקעות שלכם יכיל סכום של כ-225,000 ש"ח! מדובר על רווח של למעלה ממאה וחמישים אלף שקלים, רק בזכות אפקט הריבית דריבית!
אם תהיו מעט נועזים יותר, ותשקיעו את הכסף בסקטורים יציבים יחסית אך כאלה שמניבים תשואה גבוהה יותר, כמו למשל מדד הבנקים או בתעשיה הבטחונית, תרוויחו משמעותית יותר, וכך תוכלו בעזרת ה' להגיע לחתונות הילדים ברוגע כלכלי.
כשאני מצביע על מדד הבנקים או על חברות תעשיה בטחונית, הסיבה היא שאלו תחומים שמרוויחים כמעט תמיד, בניגוד לתחומים כמו טכנולוגיה או תעשיה מסורתית שנופלים בעת משבר, הבנקים מרוויחים כמעט תמיד, והתעשיה הבטחונית גם היא נמצאת כמעט תמיד בעליה עוצמתית.
אם נקח לדוגמה את השנים האחרונות, מהו התחום שהרוויח הכי הרבה מעליית הריבית והמשבר הכלכלי? הבנקים כמובן.
מהו התחום שמרוויח הכי הרבה ממשברים בטחוניים? חברות תעשיה בטחונית כמובן.
זאת הסיבה שאני בוחר להשקיע דווקא בתחומים הללו, היות ותמיד נצטרך שירותי בנקאות ומדינות תמיד יצטרכו לרכוש נשק לצרכי הגנה ובטחון, ולכן התחומים הללו נמצאים בעליה מתמדת, ולא נבהלים מתקופות משבר.
אז כשאתם חושבים על הוצאות חתונות הילדים, תבינו שיש לכם את האפשרות לחתן את הילדים שלכם ברוגע ובחירות כלכלית, בחיסכון חודשי עקבי והשקעה חכמה.
להנות מהנחת
חלק בלתי נפרד מתהליך תכנון פיננסי הוא לתכנן את הפנסיה שלנו. כולנו רוצים להגיע לשנות הפנסיה ולהנות מהנחת ברוגע, בלי לחץ כלכלי חלילה.
חשוב להבין שההבדלים בין מסלולים שונים ודמי ניהול בקרן הפנסיה יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים (!) בין אנשים שמפקידים כל חודש את אותו סכום כסף לקרן הפנסיה, ולכן חשוב לשים לב לפרטים הללו ולתכנן את הפרישה מוקדם ככל האפשר.
התמונה השלמה
כמובן שתכנון פיננסי משתנה לפי הגיל שלכם והמצב המשפחתי שלכם, אבל גם כאשר מגיעים לתחום ההשקעות והנכסים הפיננסיים שיש לנו, תכנון חכם הוא המפתח לחירות כלכלית.
ישנם רבים שיש להם קרן השתלמות, אך במקום לצאת כל שבע שנים לשנת שבתון – משאירים את הכסף להרוויח ומגדילים משמעותית את ההון העצמי שלהם בשביל העתיד הכלכלי.
גם כשבוחנים אפשרות להשקיע בנדל"ן, צריך לקחת בחשבון את כל התמונה, כולל אפשרויות המינוף, העלויות הנלוות והמסים, ולנתח את ההשקעה בצורה מושכלת אל מול אפיקי השקעה אחרים ולהבין באיזו דרך ניתן להגדיל את שורת הרווח הסופית.
כשרואים את התמונה השלמה, קובעים את היעדים הכלכליים ומתכננים את הדרך הטובה ביותר להשיג ולהגשים את היעדים הללו, אפשר להגיע בס"ד לחירות כלכלית, ולהתנהל כלכלית בצורה נכונה, כשלוקחים בחשבון גם את צרכי המחיה השוטפת של המשפחה, אך לא מתעלמים מהיעדים הפיננסיים לטווח ארוך.
אסיים בהמלצה אישית חמה. כמי שפוגש מידי חודש מאות משפחות שעומדות על פרשת דרכים כלכלית, אני רואה יתרון גדול וסייעתא דשמיא מיוחדת שיש לאנשים שמקפידים להפריש מעשרות בזמן ונותנים צדקה בלב שמח.
אז מעבר להשתדלות הרגילה לפרנסה, הקפידו להפריש מעשרות בזמן ותנו צדקה ביד רחבה. זה נכון, וזה מביא שפע של סייעתא דשמיא.
—
שחר וולף הוא כלכלן מומחה, בעל תואר שני בכלכלה, עם ניסיון של למעלה מעשור בתפקידים ניהוליים בבנק דיסקונט ובחטיבת המשכנתאות, וקרוב ל-20 שנה בעולמות הפיננסים.
שחר מייסד קבוצת 'כלכלה בגובה העיניים', קבוצה כלכלית מהגדולות בישראל עם למעלה מ-15 חברים שמקבלים ידע כלכלי בשפה פשוטה וברורה, ומתמחה בייעוץ משכנתא, התנהלות כלכלית, תכנון פיננסי מקיף והשקעות חכמות.
