למה כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס פיננסי – והאם אתם זכאים

במקום למכור ניירות ערך, קרנות השתלמות או פוליסות חיסכון כדי לקבל מזומן, ניתן פשוט להשתמש בהם כבטוחה – ולקבל הלוואה בתנאים מועדפים. הלוואה כנגד נכס היא אפשרות שלא מתאימה לכולם, אך כאשר היא רלוונטית – היא יכולה להוות פתרון משתלם בהרבה מהלוואה צרכנית רגילה.

מהי הלוואה כנגד נכס פיננסי?

מדובר בהלוואה שמובטחת על ידי נכסים פיננסיים קיימים של הלווה – לרוב ניירות ערך, קרנות השתלמות, קופות גמל או פוליסות חיסכון.

המשמעות:

• לא נדרש מימוש של הנכס עצמו
  
• אין מכירת מניות, פדיון מוקדם או שבירת חיסכון
  
• הנכס ממשיך לצבור תשואה בזמן שההלוואה פעילה
  
• הנכס משמש כבטוחה להחזר ההלוואה, ולכן הריבית נמוכה יותר

בפועל, מדובר בהלוואה לכל מטרה, בתנאים שמתבססים על שווי הנכסים שבידי הלווה.

אילו סוגי נכסים מאפשרים הלוואה כזו?

קרנות השתלמות נזילות

• נכס נפוץ מאוד בקרב שכירים ועצמאים
  
• לאחר שש שנים, הקרן הופכת לנזילה – אך אין חובה לפדות אותה
  
• ניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 80% מהסכום הצבור

קופות גמל להשקעה

• מוצר חיסכון גמיש לטווח ארוך
  
• מאפשר ניהול השקעות מבלי לפגוע בזכויות המס
  
• ניתן לקבל הלוואה בגובה של 60%-80%, תלוי במדיניות הגוף המנהל

פוליסות חיסכון (בחברות ביטוח)

• מכשיר פיננסי המשלב רכיב חיסכון וניהול השקעות
  
• צבירה ריבית ודמי ניהול, אך גם אפשרות להלוואה פנימית
  
• בדרך כלל מוצעות הלוואות בפריסה של עד 7 שנים
  

תיקי השקעות בניירות ערך

• ניתן לקבל הלוואה כנגד מניות, אג"ח, קרנות סל ואפיקים נוספים
  
• הבטוחה נמדדת לפי שווי השוק של התיק
  
• הלוואה ניתנת דרך הבנק או בית ההשקעות, לפי שיקוליהם

למה כדאי לשקול הלוואה כזו?

שמירה על הנכסים

• אין צורך “לשבור” חיסכון או למכור השקעה – וכך שומרים על צמיחה עתידית
  
• אפשר ליהנות גם מהמימון וגם מהתשואה
  
• במקרים רבים מדובר באלטרנטיבה עדיפה למכירה בלחץ

תנאים מועדפים

• ריביות נמוכות יותר לעומת הלוואות רגילות – בזכות הביטחונות
  
• לעיתים אפשרות לדחיית תשלומים או גרייס
  
• פחות בירוקרטיה – במיוחד אם ההלוואה נלקחת דרך הגוף שמנהל את הנכס

זמינות מיידית

• מרגע הגשת הבקשה – הכסף מועבר לחשבון תוך ימים ספורים
  
• לא נדרשת ערבות, לא נבדקת הכנסה חודשית או תלושי שכר
  
• פתרון מהיר למצבים בלתי צפויים או לצורך מהיר בנזילות

שימוש חכם בחוב

• ניתן להשתמש בהלוואה כהשקעה עצמית – למימון עסק, נכס נוסף או קידום אישי
  
• מתאימה לאנשים עם פרופיל פיננסי חזק שרוצים למנף את הנכסים הקיימים
  
• מאפשרת תכנון מס חכם – למשל, הימנעות ממכירה של נכס שעלול לחייב במס רווחי הון

באילו מקרים הלוואה כזו הופכת לאידיאלית?

מימון הון חוזר לעסק

בעלי עסקים שיש להם קרנות השתלמות נזילות יכולים להשתמש בהן כדי לקבל הלוואה מהירה ונוחה, מבלי לפגוע בחיסכון. הכסף משמש להזרמה מיידית – תוך שמירה על עתידם הכלכלי.

קניית דירה או מימון גישור

במקום למכור תיק השקעות כדי לעמוד בהון עצמי, ניתן לקחת הלוואה כנגדו. כך לא מוותרים על רווחים עתידיים, ובמקביל – מתקדמים בעסקה.

מימון לימודים, ניתוחים פרטיים או תמיכה בילדים

כאשר יש צורך חד-פעמי בסכום משמעותי, אפשר להשתמש בנכסים קיימים כמשאב זמני – בלי לפגוע בהם לצמיתות.

כתחליף להלוואות יקרות

מי שכבר לקחו הלוואות צרכניות בריבית גבוהה, יכולים למחזר אותן באמצעות הלוואה כנגד נכס פיננסי – ולשלם פחות לאורך זמן.

האם כל אחד זכאי להלוואה כזו?

לא מדובר בזכות אוטומטית – אך כן בזמינות רחבה

הזכאות תלויה בעיקר בפרמטרים הבאים:

• גובה הסכום שצבור בנכס
  
• סוג הנכס והגוף שמנהל אותו
  
• מדיניות הגוף המלווה – חברת ביטוח, בית השקעות או בנק
  
• היסטוריה פיננסית כללית – למרות שמדובר בהלוואה עם בטוחה, לעיתים נלקח בחשבון דירוג אשראי

הגבלות שכדאי להכיר

• אי אפשר לקחת הלוואה על קרן השתלמות שאינה נזילה
  
• הלוואות מול פוליסות ביטוח נתונות לאישור החברה ולמגבלות חוקיות
  
• יש לקחת בחשבון את התנודתיות בשווי הבטוחה – במיוחד כשמדובר בניירות ערך

במקרים קיצוניים – אם שווי הנכס ירד משמעותית, הגוף המלווה עשוי לדרוש פרעון מוקדם או הוספת בטחונות.

מהם הסיכונים שחשוב לשקול?

• תשואת הנכס לא מובטחת – ייתכן שהרווח שציפו לו יקטן או יתאפס
  
• אם לא מחזירים בזמן – הסיכון הוא בנכס עצמו
  
• הלוואה היא עדיין חוב – ויש לנהל אותה בזהירות
  
• קבלת ריבית מועדפת מחייבת עמידה בתנאים מדויקים – כמו פריסה, סוג ריבית, ומנגנוני החזר

לא מדובר ב"הלוואת קסם" – אלא בכלי שדורש תכנון, אחריות והבנת המשמעויות ארוכות הטווח.

איך בודקים אם זה מתאים?

שלב ראשון: מיפוי הנכסים הקיימים

• האם יש קרן השתלמות נזילה?
  
• האם יש קופת גמל להשקעה בסכום משמעותי?
  
• האם יש פוליסה עם חיסכון צבור שניתן לבדוק לגביה זכאות להלוואה?
  
• האם קיים תיק השקעות מנוהל?

שלב שני: בירור התנאים מול הגוף המנהל

• מהו אחוז ההלוואה שניתן לקבל?
  
• מה הריבית?
  
• מהי תקופת ההחזר האפשרית?
  
• האם יש גרייס, החזר חודשי, או בלון?

שלב שלישי: השוואה מול פתרונות מימון אחרים

• מה הריבית שמוצעת בהלוואה בנקאית רגילה?
  
• האם קיימות הלוואות אחרות שנלקחו, ואפשר להחליף אותן?
  
• האם קיים צורך קבוע או חד-פעמי?

רק לאחר בחינה כוללת של האפשרויות – אפשר לדעת אם הלוואה כנגד נכס פיננסי היא הצעד הנכון.

סיכום

הלוואה כנגד נכס פיננסי היא פתרון חכם למי שיודעים לנהל את הנכסים שלהם בתבונה. היא מציעה נזילות מבלי לפגוע בחסכונות, ריבית נמוכה יותר לעומת הלוואות אחרות, וגמישות שמתאימה לאנשים עם ראייה פיננסית לטווח ארוך.

אבל כמו כל מהלך כלכלי – גם כאן נדרשת בחינה זהירה, השוואה בין חלופות, והבנה מעמיקה של התנאים. למי שעומדים בקריטריונים – זהו כלי שמאפשר לצמוח, לגדול, ולתכנן בלי לוותר על העתיד.