הפתרונות היצירתיים של אלפא משכנתאות לאיכות חיים טובה יותר

מדינת ישראל מאופיינת בפרדוקס כלכלי ייחודי ומכאיב בקרב אוכלוסיית הגיל השלישי. מצד אחד, מדובר באחד הדורות ה"עשירים" ביותר בהיסטוריה של המדינה מבחינת נכסים. רבים מהגמלאים מחזיקים בבעלותם המלאה דירות שרכשו לפני עשרות שנים, נכסים שערכם זינק לשמיים וכיום שווים מיליוני שקלים. מצד שני, רבים מאותם "מיליונרים על הנייר" מתקשים לסגור את החודש. קצבת הזקנה והפנסיה נשחקו, יוקר המחיה מאמיר, והוצאות הבריאות והעזרה הסיעודית מכבידות על התזרים החודשי. כך נוצר מצב אבסורדי שבו אנשים יושבים בתוך "כספת" של זהב (הדירה שלהם), אך חיים בצמצום ואף במצוקה.

החדשות הטובות הן שהפרדוקס הזה ניתן לפתרון, והפתרון נמצא ממש מתחת לרגליים – או ליתר דיוק, בין ארבעת הקירות שבהם אתם גרים. הכלי הפיננסי המאפשר לגשר על הפער בין העושר הנדל"ני לבין המחסור במזומנים נקרא משכנתא הפוכה, והוא מאפשר לבני הגיל השלישי (בדרך כלל מעל גיל 60) לשעבד את הנכס הקיים לטובת קבלת כסף נזיל, וזאת מבלי למכור את הבית, מבלי לעזוב את הסביבה המוכרת, ומבלי לשלם החזר חודשי שוטף אם אינם מעוניינים בכך. "אלפא משכנתאות" לקחה את הכלי הגולמי הזה ושכללה אותו לכדי אומנות, תוך יצירת פתרונות מותאמים אישית שמשנים חיים.

למה דווקא עכשיו? המציאות הכלכלית החדשה של הגיל השלישי

העולם השתנה. תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם, וזה נהדר, אך זה גם אומר שהכסף שחסכנו לפנסיה צריך להספיק להרבה יותר שנים. במקביל, הסטנדרטים לאיכות חיים עלו. בני ה-60 וה-70 של היום הם לא הקשישים של פעם. הם רוצים לטייל, ללמוד, ליהנות מהנכדים, ולשמור על רמת חיים גבוהה.

אך לעיתים, המציאות טופחת על הפנים. הוצאה רפואית פתאומית, צורך בשיפוץ הבית והתאמתו לנגישות, או רצון לעזור לילדים לקנות דירה משלהם בשוק הנדל"ן הבלתי אפשרי – כל אלו דורשים סכומי כסף משמעותיים. הבנקים הרגילים, לרוב, סוגרים את הדלת בפני לווים מבוגרים בשל היעדר הכנסה מעבודה או גיל מתקדם. כאן נכנס לתמונה הצוות של "אלפא משכנתאות", שמבין שהנכס שלכם הוא מנוע הצמיחה הכלכלי החזק ביותר שיש ברשותכם.

הגישה של אלפא משכנתאות: לא רק הלוואה, אלא תכנון פיננסי משפחתי

בעוד שבבנק או בחברת הביטוח יציעו לכם "מוצר מדף" אחיד, ב"אלפא משכנתאות" אנו רואים במשכנתא ההפוכה חלק מתוך תמונה משפחתית רחבה. אנחנו מבינים שלקיחת הלוואה בגיל השלישי היא צעד רגיש, המערב לא רק שיקולים כלכליים אלא גם רגשיים ובין-דוריים.

תהליך העבודה שלנו מתחיל בהקשבה. אנו ממפים את הצרכים המדויקים:

• האם אתם זקוקים לתוספת חודשית קבועה לפנסיה ("קצבה")?
• האם דרוש לכם סכום חד-פעמי גדול (למשל, לשיפוץ או סגירת חובות)?
• האם המטרה היא "ירושה בחיים" – עזרה לילדים כעת, כשהם הכי צריכים את זה?

המומחיות שלנו היא בתפירת החליפה המדויקת. אנחנו לא רק משיגים את הכסף, אלא בונים אסטרטגיה שתבטיח שהכסף ישרת אתכם בצורה המיטבית לאורך זמן, תוך שמירה על האינטרסים שלכם ושל היורשים שלכם.

לנפץ את המיתוסים: ממה כולם מפחדים?

אחד החסמים הגדולים ביותר בשימוש במוצר זה הוא הפחד, הנובע לרוב מחוסר ידע או שמועות לא מבוססות. ב"אלפא משכנתאות", אנו נתקלים יום-יום בשאלות קשות, והתפקיד שלנו הוא לעשות סדר ולהעניק ביטחון.

מיתוס 1: "הבנק ייקח לי את הבית"

זוהי הטעות הנפוצה ביותר. במשכנתא הפוכה, הבית נשאר בבעלותכם המלאה. אתם ממשיכים לגור בו כל עוד תרצו (עד 120). אף גוף מממן לא יכול לפנות אתכם מהנכס כל עוד אתם עומדים בתנאי החוזה הבסיסיים (כמו שמירה על הנכס ותשלום ביטוח). ההלוואה נפרעת רק לאחר עזיבת הנכס (מכירה או פטירה חלילה), וגם אז – ליורשים יש זמן סביר (בדרך כלל שנה) למכור את הנכס בעצמם ולפרוע את החוב, כאשר היתרה נשארת אצלם.

מיתוס 2: "אני אשאיר חובות לילדים"

המוצרים ש"אלפא משכנתאות" עובדת איתם כוללים לרוב מנגנון הגנה הנקרא "Non-Recourse" (הלוואה ללא זכות חזרה ללווה). המשמעות היא שהחוב לעולם לא יעלה על שווי הבית בעת המימוש. אם חלילה ערך הבית ירד והחוב גבוה ממנו – הגוף המממן סופג את ההפסד, והילדים לא חייבים שקל מכיסם. אם ערך הבית גבוה מהחוב (המצב הנפוץ) – ההפרש הולך ליורשים.

השימושים היצירתיים של אלפא משכנתאות בכסף

הניסיון שלנו ב"אלפא משכנתאות" מלמד שהכסף המשתחרר מהקירות יכול לשמש למגוון פתרונות יצירתיים שמשפרים דרמטית את איכות החיים:

1. "ירושה בחיים" – לתת כשאפשר ליהנות מהנתינה

רבים מלקוחותינו אומרים: "למה לחכות שאעצום עיניים כדי שהילדים יהנו מהכסף? הם צריכים עזרה עם משכנתא או לימודים עכשיו". בעזרת הליווי שלנו, הורים משחררים סכום מהבית, נותנים אותו לילדים כהון עצמי, וזוכים לראות את הנכדים גדלים בבית משלהם. זוהי סיפוק אדיר שאין לו מחיר.

2. פתרון לחובות מעיקים

אנו פוגשים פנסיונרים שצברו הלוואות קטנות ויקרות (בבנק, בכרטיסי אשראי) שחונקות את חשבון הבנק ומגיעות להחזרים של אלפי שקלים בחודש. בעזרת "אלפא", אנו לוקחים משכנתא הפוכה, סוגרים את כל החובות הקטנים בבת אחת, ומאפסים את ההחזר החודשי. פתאום, הפנסיה נשארת בכיס במלואה, ואפשר לחזור לנשום.

3. שדרוג רפואי וסיעודי

הזדקנות בכבוד דורשת משאבים. בין אם מדובר במימון עובד זר, התאמת חדר האמבטיה למניעת החלקות, או מימון ניתוחים פרטיים ותרופות שאינן בסל. הכסף מהמשכנתא ההפוכה הוא רשת ביטחון שמאפשרת לכם לקבל את הטיפול הטוב ביותר, ללא תלות בתורים של הרפואה הציבורית וללא נפילה לנטל על הילדים.

4. הגשמת חלומות

כן, מותר גם ליהנות. טיול מסביב לעולם, רכישת רכב חדש ובטיחותי, או סתם היכולת להיכנס לסופרמרקט ולקנות מה שרוצים בלי לחשב כל אגורה. הבית שלכם עבד בשבילכם כל השנים – עכשיו הזמן שהוא יחזיר לכם.

למה צריך מומחה? המוקשים הקטנים שאסור ליפול בהם

לכאורה, אפשר לפנות ישירות לחברת הביטוח. בפועל, מדובר במוצר פיננסי מורכב עם הרבה "אותיות קטנות". הריביות בשוק המשכנתאות ההפוכות אינן אחידות, וישנם פערים משמעותיים בין הגופים השונים בעמלות הפתיחה, בדמי הניהול ובמסלולי ההצמדה.

הערך המוסף של "אלפא משכנתאות" בא לידי ביטוי בכמה מישורים:

1. מכרז ריביות אגרסיבי: אנחנו עובדים מול כל הגופים המממנים (חברות ביטוח ובתי השקעות). בזכות כוח המיקוח שלנו, אנחנו יודעים להשיג ריביות נמוכות משמעותית ממה שתקבלו כלקוח פרטי הפונה לבד. חיסכון של חצי אחוז בריבית מצטבר לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים, כסף שנשאר לירושה של הילדים.
2. התאמת המסלול: האם נכון למשוך את כל הכסף בבת אחת ולשלם ריבית על כולו מהיום הראשון? או אולי עדיף מסגרת אשראי שממנה מושכים "טיפין טיפין" ומשלמים ריבית רק על מה שנמשך? המומחים שלנו יבנו עבורכם את המודל הכלכלי הנכון ביותר.
3. טיפול בבירוקרטיה: תהליך המשכנתא כרוך בשמאות, עו"ד, רישום בטאבו והחתמת הילדים. עבור אנשים מבוגרים, הריצות הללו יכולות להיות מתישות. הצוות של "אלפא" מנהל את כל האופרציה, לעיתים עד לרמת שליח שמגיע אליכם הביתה להחתמות, כדי שאתם לא תצטרכו להתאמץ.

השיח המשפחתי: התווך של אלפא

נושא הכסף והירושה הוא לעיתים נושא טעון במשפחות. הילדים עלולים לחשוש שההורים "מבזבזים את הירושה", או להפך – ההורים מתביישים לבקש את אישור הילדים (שנדרש בחלק מהמסלולים).

ב"אלפא משכנתאות", אנו משמשים כגורם מקצועי ואובייקטיבי שמנהל את השיח הזה. אנחנו מזמינים את המשפחה לפגישה משותפת, מסבירים לילדים את המנגנונים שמגנים עליהם, ומראים להם כיצד המהלך משפר את חיי ההורים ומוריד מהם (הילדים) את הצורך לתמוך כלכלית בהורים בעתיד. לרוב, הילדים הופכים לתומכים הנלהבים ביותר של המהלך כשהם מבינים את היתרונות.

לא רק "הפוכה": פתרונות נוספים בארגז הכלים

חשוב לציין: ב"אלפא משכנתאות" אנחנו לא "נעולים" על מוצר אחד. היושרה המקצועית שלנו מחייבת אותנו לבדוק קודם כל האם יש אלטרנטיבות זולות יותר.

לעיתים, אם יש לכם הכנסה פנויה מסוימת, נצליח להשיג עבורכם משכנתא בנקאית רגילה (או "משכנתא לכל מטרה") בפריסה ארוכה, גם בגיל מבוגר, באמצעות צירוף ערב צעיר (אחד הילדים). משכנתא כזו עשויה להיות זולה משמעותית ממשכנתא הפוכה. היתרון הגדול שלנו הוא שאנחנו רואים את כל המפה ומציעים לכם את הפתרון הטוב ביותר אובייקטיבית, ולא את מה שנוח למכור.

תפסיקו לשרוד, תתחילו לחיות

הבית שלכם הוא הרבה יותר מארבעה קירות. הוא מחסן של הון שנצבר בעמל רב במשך עשרות שנים של עבודה קשה. אין שום סיבה הגיונית לחיות בצמצום כאשר אתם יושבים על "באר נפט" פרטית.

החזון שלנו ב"אלפא משכנתאות" הוא לראות את הגמלאים בישראל מזדקנים בכבוד, ברווחה ובשמחה. אנחנו מאמינים שהכסף צריך לשרת את האנשים, ולא האנשים את הכסף (או את הבלוקים).

תהליך קבלת ההחלטה הוא משמעותי, ואסור לעשות אותו בחיפזון. אנחנו מזמינים אתכם לפגישת ייעוץ לא מחייבת, על כוס קפה, באווירה נעימה וסבלנית. נבדוק את שווי הנכס, ננתח את הצרכים שלכם, נדבר עם הילדים אם תרצו, ונציג בפניכם את כל האפשרויות על השולחן בצורה שקופה וברורה.

אל תתנו לבירוקרטיה או לחששות למנוע מכם את איכות החיים שמגיעה לכם. המפתח לחיים נוחים יותר נמצא אצלכם בכיס, ואנחנו כאן כדי לעזור לכם להשתמש בו בחוכמה.

לעוד פרטים צרו קשר עם אלפא משכנתאות המומחים למשכנתאות בטלפון 054-3021632