איך לנהל את התזרים החודשי שלכם?

רז מור

תוכן ממומן ע"י ישראכרט

תזרים מזומנים (Cash Flow) הוא מונח שרובנו נוטים לקשר לעולם העסקים, לליבת הפעילות והקיום של חברות וארגונים מסחריים. ואכן, חברות קמות או נופלות על התזרים שלהן – אבל לא רק הן. אם לא נדע לנהל תזרים גם בחיים הפרטיים שלנו, נגדיל משמעותית את הסיכון לחוות נפילה כלכלית אישית שתכאב לא פחות מכל נפילה עסקית.

תזרים מזומנים פרטי הוא ההפרש בין הוצאות להכנסות כבודדים או כמשפחות על פני פרק זמן קבוע, בדרך כלל חודש. לדוגמא, אם אתם משפחה שמכניסה מדי חודש 30,000 שקל ומוציאה רק 20,000, יש לכם תזרים מזומנים חיובי של 10,000 שקל בחודש. אבל, אם אתם מוציאים 35,000 שקל בחודש, יש לכם תזרים מזומנים שלילי של 5,000 שקל – נתון שאמור להדליק אצלכם יותר מנורה אדומה אחת. 

גם אם תזרים המזומנים כמעט מאוזן אך עדיין חיובי, אין סיבה להרגיש רגועים. במקרה כזה, מומלץ להרים ראש ולבחון גם את הסביבה הכלכלית: במדינת ישראל, לדוגמא, אנחנו מדברים ברבעון הראשון של 2024 על האטה כלכלית והוצאות גבוהות מאוד עקב המלחמה, עם רמות ריבית גבוהות שאולי יתחילו לרדת בהדרגה בקרוב; סביבה שבה אנשים נוטים להוציא פחות, משלמים יותר על הכסף והרבה יותר על המינוס בבנק. במילים אחרות, סביבה שבה ניהול הדוק של תזרים מזומנים חודשי הוא הכרח לכל יחיד או משפחה. 

אז איך עושים את זה נכון? איך מנהלים תזרים חודשי משפחתי או פרטי באופן שיאפשר לנו להתנהל מתוך מודעות כלכלית גבוהה גם בתקופות של אי ודאות? לפניכם 5 טיפים מעשיים.

1. עקבו אחר מאזן ההוצאות-הכנסות

כדי לדעת מהו התזרים החודשי שלנו עלינו לנהל מעקב בלתי פוסק אחר ההכנסות (פשוט יחסית לביצוע) ואחר ההוצאות (מתיש, אך הכרחי). יש לא מעט דרכים לעשות זאת, החל בטבלאות הכנסות-הוצאות פשוטות במחברת, קובץ WORD או קובץ אקסל. 

הקפידו לכלול בעמודת ההכנסות בטבלה לא רק את המשכורות של בני הבית, אלא את כל סוגי ההכנסה, כולל בונוסים, מתנות, ירושה או תשלומים חד פעמיים. בעמודת ההוצאות, לעומת זאת, צריכות להופיע כל סוגי ההוצאות החודשיות שלכם: כרטיסי אשראי, אפליקציות תשלומים, העברה בנקאית, מזומן, צ'קים, ביטקוין ועוד. 

אם טבלאות לא מספיקות לכם, תוכלו לבחור בין מגוון רחב של אפליקציות ותוכנות לניטור הוצאות-הכנסות למשקי בית. חשוב רק לזכור כי השימוש בכל האפליקציות והתוכנות הפופולאריות שקיימות כיום, מותנה במתן גישה רחבה לנכסים פיננסים כמו חשבון הבנק ופרטי כרטיס אשראי – וזה לא מתאים לכל אחד. 

אם אתם מעדיפים לא לשתף מידע רגיש, תוכלו להיעזר כמובן באפליקציות הבנקים שמציעות כלים לניהול תקציב, אלא שבהן המידע מוגבל כמובן לפעולות שביצעתם בבנק שלכם וחובת ההשלמה –  עליכם. בשורה התחתונה, ניתן לבנות תזרים חודשי עם כלי מקוון או טבלה אוף-ליין שיכללו את כל ההוצאות וכל ההכנסות שלכם, מכל המקומות והמקורות. כל משהו שהוא פחות מזה, עלול לעוות את התמונה הכללית.  

2. סגרו את המינוס בבנק

"המינוס בבנק", אותה משיכת יתר שהבנקים מאפשרים לנו בתוך המסגרת הבנקאית, היא למעשה הלוואה בתנאים לא אופטימאליים כל כך. לא רק שהיא דו-ספרתית מתחילתה, היא גם מעורפלת למדי ומשתנה בהתאם לעומק המינוס. כן, כן. למינוס שלכם בבנק יש שלוש מדרגות, מיתרה שלילית של שקל אחד עד קצה המסגרת הבנקאית. ככל שהמדרגה יותר נמוכה או עמוקה, הריבית עליה, הגבוהה ממילא, גבוהה עוד יותר.

מה עושים? מנסים לסגור את המינוס, ככל הניתן. אחת הדרכים שניתן לשקול לעשות זאת היא לקחת הלוואה* שהריבית בה עשויה להיות נמוכה מריבית המינוס – ולסגור באמצעותה את המינוס. 

3. הנפיקו כרטיס אשראי חוץ בנקאי

דרך נוספת, להקל על ההוצאות, היא לבקש להנפיק כרטיס אשראי חוץ בנקאי * שיפתח לנו מסגרת מקבילה למסגרת הבנקאית וייתן לנו אשראי נוסף. פעמים רבות בנקים לא מאפשרים מסגרת אשראי מספיקה, והדבר מקשה בניהול התזרים. במקרים כאלו ניתן לפנות לחברת אשראי חיצונית לשם הוצאת כרטיס נוסף, כדי להרחיב את מסגרת האשראי. הוצאת כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכולה לתת מרחב נשימה, ואפשרויות נוספות שלא תמיד ניתן לקבל דרך הבנק.

4. צרו תקציב משפחתי

כחלק מהמעקב החודשי מומלץ לחלק את ההוצאות לקטגוריות שונות, פעולה שתקל עליכם לאתר איפה ואיך ניתן לקצץ. אחת הדרכים הידועות והאפקטיביות לעשות היא שימוש במודל 50/30/20 שפיתחה הכלכלנית אליזבת' וורן. לפי מודל זה, יש לחלק את ההוצאות לשלוש קבוצות:

• הוצאות אין ברירה – 50%: משכנתא או שכר דירה, חשבונות (חשמל, ארנונה, מים וכו') ועוד.  
• הוצאות יש ברירה (הנאה) – 30%: הוצאות שאתם לא חייבים אבל רוצים להוציא, כמו ארוחות במסעדות, קולנוע, בגדים, מתנות ועוד. 
• חיסכון ותשלום חובות – 20%:  הכספים בקבוצה זו משמשים ליצירת "כרית ביטחון" ולהפחתת הלחץ שיוצרים החובות (הלוואות לבנק או לחברת האשראי) על משק הבית. 

לפי וורן, 50/30/20  היא החלוקה הרצויה, כך שאם למשל אתם מפנים 30% במקום 20% לקבוצה השלישית, 10% האחוזים העודפים בקבוצה זו יקוזזו מאחד או משני הקבוצות האחרות ויראו לכם איפה להתעקש על צמצום הוצאות.

5. שלמו חשבונות ותשלומים במועד

לכאורה, מדובר בעצה פשוטה ומתבקשת, אבל מי שיפעל על פיה צפוי להרוויח כסף, זמן ושקט נפשי. הנטייה האנושית היא כמובן לדחות הוצאות כמו תשלומי חשמל, מים וארנונה עד למועד האחרון לתשלום, לפעמים אף מעבר לו. אלא שהתוצאה היא ניהול תזרים לא תקין, מבולבל ואף מזיק.  דחיית תשלום חשבונות מובילה מן הסתם ליצירת חובות, שאותם נשלם עם ריבית בהמשך הדרך. קנייה בתשלומים כדרך קבע עלולה לסבך את המעקב החודשי אחר ההוצאות ולגרום לנו להתחיל כל חודש ברף הוצאות גבוה, עם אלפי שקלים בתשלומים דחויים בכרטיסי האשראי.

6. הכינו עצמכם לבלתי צפוי

החיים, בטח כבר הרגשתם בכך, הינם בלתי צפויים לחלוטין. זה נכון ברמה העולמית והארצית ממש כפי שזה נכון ברמה האישית. לכן, חשוב מאוד להשאיר סכום כסף מסוים לטיפול ב"כיבוי שריפות" – הוצאות פתאומיות ולא צפויות כמו טיפול שיניים מקיף לאחד הילדים, בעיות חוזרות ונשנות במכונית המשפחתית או חלילה מגיפה עולמית שמשתקת את הכלכלה העולמית ומשנה סדרי עולם. 

על פי מדד "פעמונים" למשקי הבית ל-2023, 41% מהישראלים ישרדו בקושי מבחינה כלכלית איבוד הכנסה במשפחה ו-33% מהם יקרסו בתרחיש של זעזוע חד פעמי בהוצאות. אלו שתי קבוצות שאתם לא רוצים ולא חייבים להיכלל בהן. ניהול תזרים מזומנים חודש נכון, שמפנה באופן קבוע כסף לשעת חירום, יחסוך לכם את "התענוג". 

בשורה התחתונה, ניהול תזרים פרטי חודשי מושתת על שתי יכולות: מעקב דקדקני מקרוב אחרי כל הוצאה והכנסה, ומנגד – מבט מלמעלה שמאפשר לנו לקבל החלטות נכונות מושכלות, חוסך לנו צעדים פזיזים ושומר כל הזמן על רמת מודעות גבוהה למצבנו הכלכלי. בראייה כזו, לא נזמין לדוגמא כרטיס אשראי חוץ בנקאי "סתם כי בא לנו" או "כי המינוס בבנק מלחיץ", אלא משום שאנחנו מבינים את החשיבות שביצירת מסגרת אשראי נוספת להתנהלות כלכלית נבונה, אחראית ונכונה. 

* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

 ** הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ ובכפוף לתנאיהן. . אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל .

*** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי. 

**** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.