דווקא ריבוי האפשרויות יצר בעיה חדשה: לא תמיד ברור למי כדאי לפנות, איזה מסלול מתאים למצב הכלכלי של הלווה, מה באמת ניתן לקבל ומהי העלות של ההחלטה לאורך תקופת ההחזר.
נאור פתרונות אשראי פועלת בדיוק בנקודה הזאת.
החברה אינה בנק ואינה הגוף שמעמיד את כספי ההלוואה. הפעילות שלה מתמקדת בבחינת צורכי המימון של הלקוח, טיפול בבקשות אשראי וחיבור בין לקוחות לבין אפשרויות מימון שעשויות להתאים לנתונים שלהם.
זו הבחנה חשובה. במקום להציג לכל אדם מוצר אשראי אחד, נקודת המוצא היא שהלוואה צריכה להתאים לאדם שלוקח אותה ולא להפך.
מי זאת נאור פתרונות אשראי?
נאור פתרונות היא חברה ישראלית העוסקת בתחום פתרונות האשראי והמימון ללקוחות פרטיים ועסקיים.
החברה הוקמה מתוך הבנה שלקוח שמחפש הלוואה לא תמיד יודע כיצד שוק האשראי מסתכל עליו. מבחינתו הוא זקוק ל-30,000, 80,000 או 150,000 שקל. מבחינת הגוף המממן, התמונה מורכבת הרבה יותר.
נבדקים בין היתר ההכנסה, ההתחייבויות הקיימות, היסטוריית האשראי, התנהלות החשבון, יכולת ההחזר, מטרת המימון ולעיתים גם נכסים או בטוחות שניתן להביא בחשבון.
לכן שתי משפחות שמבקשות בדיוק 100,000 שקל עשויות לקבל תשובות שונות לחלוטין.
אחת עשויה להתאים להלוואה רגילה ללא בטוחה. אצל השנייה נכון יותר לבדוק איחוד התחייבויות. במקרה אחר ייתכן שניתן לבחון מימון המבוסס על רכב או נכס, ולעיתים המסקנה האחראית תהיה שסכום ההלוואה המבוקש גבוה מדי ביחס ליכולת ההחזר.
העבודה של נאור פתרונות אשראי מתחילה בהבנת ההבדלים האלה.
מי עומד מאחורי נאור פתרונות אשראי?
מאחורי החברה עומד נאור אברג'יל, העוסק בתחום האשראי, הפיננסים והתאמת פתרונות מימון.
הגישה המקצועית שעליה מבוססת הפעילות היא שלא מתחילים מהשאלה "כמה כסף אפשר לקבל?", אלא משלוש שאלות אחרות:
למה הכסף נדרש, כמה באמת צריך, וכמה ניתן להחזיר בכל חודש מבלי ליצור בעיה חדשה?
שלוש השאלות האלו נשמעות פשוטות, אבל בפועל הן מפרידות בין שימוש נכון באשראי לבין מצב שבו הלוואה שנועדה לפתור קושי הופכת להתחייבות נוספת שמכבידה על משק הבית או העסק.
מה נאור פתרונות אשראי עושה בפועל?
אחת הטעויות הנפוצות בתחום היא לחשוב שכל חברה שעוסקת בהלוואות היא בהכרח החברה שמלווה את הכסף.
זה לא המודל של נאור פתרונות אשראי.
החברה עוסקת בליווי ובטיפול בתהליך איתור המימון. בהתאם למקרה ולנתוני הלקוח, ניתן לבחון אפשרויות מול גופים פיננסיים רלוונטיים, כאשר ההחלטה הסופית אם להעמיד אשראי ובאילו תנאים נמצאת בידי הגוף המממן.
לכן אין סכום, ריבית או מסלול שניתן להבטיח מראש לכל מי שמשאיר פרטים.
ריבית שנראית מצוינת ללקוח אחד יכולה כלל לא להיות זמינה לאחר. סכום שאושר למשפחה בעלת שתי הכנסות קבועות אינו מעיד על הסכום שיאושר לעצמאי. גם העובדה שאדם קיבל בעבר הלוואה אינה מבטיחה שהיום יקבל הלוואה נוספת.
המטרה היא קודם להבין את התיק ורק לאחר מכן לבדוק את האפשרויות.
אילו פתרונות אשראי ניתן לבדוק?
המונח "הלוואה" מסתיר מאחוריו עולם שלם של פתרונות.
נאור פתרונות אשראי עוסקת בבדיקת מגוון מסלולי מימון בהתאם לצורך ולנתוני הלקוח, ובהם הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות לכל מטרה, מימון לשכירים ולעצמאים, פתרונות לבעלי עסקים, איחוד התחייבויות ומסלולים שבהם ניתן לבחון שימוש בנכס או ברכב כחלק ממבנה המימון.
ההבדל בין המסלולים משמעותי.
לקוח שצריך 20,000 שקל לצורך נקודתי אינו דומה למשפחה שמחזירה בכל חודש אלפי שקלים למספר גופים שונים. בעל עסק שזקוק להון לצורך רכישת מלאי אינו דומה לשכיר שרוצה להחליף רכב.
לכולם יש צורך בכסף, אבל אין להם אותה בעיית מימון.
ומה קורה כשהבנק אומר לא?
סירוב של הבנק הוא אחד המצבים שבהם אנשים מתחילים לחפש אלטרנטיבות.
אבל "הבנק סירב" אינו אבחון פיננסי.
צריך להבין מדוע הוא סירב.
לפעמים מדובר ביחס גבוה בין הכנסה להתחייבויות. במקרים אחרים קיימת היסטוריית אשראי בעייתית, ניצול גבוה של מסגרות, ריבוי הלוואות, הכנסה שאינה יציבה מספיק או פשוט מדיניות אשראי של אותו בנק.
הסיבה לסירוב משפיעה על האפשרויות שניתן לבדוק בהמשך.
לכן פנייה לגוף נוסף עם אותה בקשה בדיוק אינה בהכרח הפתרון. לעיתים צריך לשנות את סכום המימון, את תקופת ההחזר או את מבנה העסקה. במקרים מסוימים יש צורך במסלול אחר לחלוטין.
חשוב גם לומר את הצד הפחות נעים: לא כל סירוב ניתן לעקוף ולא לכל אדם נכון לקחת הלוואה נוספת.
חברה מקצועית בתחום האשראי צריכה לדעת גם לזהות את המקרים האלה.
הלוואה של 100 אלף שקל היא לא באמת החלטה של 100 אלף שקל
זו אחת הנקודות שבהן נאור פתרונות אשראי מבקשת לשנות את אופן החשיבה על הלוואות.
נניח ששני גופים מציעים ללקוח 100,000 שקל.
לכאורה מדובר באותה הלוואה.
בפועל, יכול להיות הבדל בריבית, במספר התשלומים, בהחזר החודשי, בעלות הכוללת של האשראי, בעמלות, באפשרות לפירעון מוקדם ובתנאים נוספים.
גם פריסה ארוכה יותר אינה בהכרח "טובה יותר".
היא עשויה להקטין את ההחזר החודשי, אבל להגדיל משמעותית את הסכום המצטבר שהלווה יחזיר.
לכן אחת השאלות החשובות אינה רק:
כמה אשלם בכל חודש?
אלא:
כמה כסף אשלם בסך הכול עד שההלוואה תסתיים?
למי השירות יכול להתאים?
הלקוחות שמגיעים לבדיקת אפשרויות מימון אינם קבוצה אחת.
יש שכירים בעלי הכנסה יציבה שזקוקים להלוואה נקודתית. יש עצמאים שההכנסה שלהם משתנה במהלך השנה. יש משפחות שכבר מחזירות מספר הלוואות במקביל. יש בעלי עסקים שזקוקים להון לצמיחה ויש לקוחות שקיבלו תשובה שלילית מהבנק ומנסים להבין אילו אפשרויות נוספות קיימות.
גם מטרות המימון שונות: רכב, שיפוץ, לימודים, הוצאה משפחתית, ציוד לעסק, הון חוזר, אירוע בלתי צפוי או ריכוז התחייבויות קיימות.
המשותף אינו בהכרח סוג ההלוואה.
המשותף הוא הצורך להבין מה אפשר לעשות עם הנתונים הקיימים.
האם נאור פתרונות אשראי נותנת את ההלוואה בעצמה?
לא.
וזה פרט שחשוב להציג בצורה ברורה.
נאור פתרונות אשראי אינה בנק ואינה הגוף שמעמיד את כספי ההלוואה. החברה מסייעת בתהליך בדיקת והתאמת פתרונות המימון ופועלת מול אפשרויות מימון רלוונטיות בהתאם למקרה.
האישור הסופי, סכום ההלוואה, שיעור הריבית, תקופת ההחזר ויתר התנאים נקבעים על ידי הגוף שמעמיד את האשראי ובהתאם לבדיקות שהוא מבצע.
לכן גם כאשר מתבצעת בדיקה ראשונית חיובית, אין משמעות הדבר שכל הלוואה תאושר או שהתנאים יהיו זהים להצעה שקיבל לקוח אחר.
למה לא פשוט להגיש בקשות לעשרה גופים לבד?
אפשר.
חלק מהלקוחות בהחלט יכולים להשוות אפשרויות בעצמם.
אבל לפני שמגישים בקשות שוב ושוב, כדאי להבין מה מחפשים.
אם ההחזר החודשי כבר גבוה מדי, עוד הלוואה קטנה וזולה יחסית לא בהכרח תפתור את הבעיה. אם מדובר בצורך עסקי, מסלול אשראי צרכני אינו בהכרח הבחירה הנכונה. ואם קיימת בטוחה משמעותית, יכול להיות שיש מבנה מימון אחר שכדאי לבחון.
השוואה נכונה אינה רק איסוף של כמה מספרי ריבית.
היא דורשת הסתכלות על התמונה המלאה.
שקיפות חשובה במיוחד כשמדובר בכסף
תחום האשראי רגיש מטבעו.
אדם שמחפש מימון נמצא לעיתים תחת לחץ זמן, לחץ כלכלי או שניהם. בדיוק בנקודה הזאת קל לקבל החלטה רק בגלל הבטחה ל"כסף מהיר".
אבל מהירות אינה צריכה לבוא במקום הבנה.
לפני חתימה על הלוואה צריך לדעת לפחות מהו הסכום שיתקבל, מה הריבית, כמה תשלומים קיימים, מה גובה ההחזר, מה העלות הכוללת ומה עלול לקרות במקרה של אי עמידה בתשלומים.
במילים אחרות: הלוואה טובה אינה הלוואה שהצלחתם לקבל.
הלוואה טובה היא הלוואה שמתאימה למטרה וליכולת הכלכלית שלכם גם לאחר שהכסף כבר נמצא בחשבון.
מה מבדל את הגישה של נאור פתרונות אשראי?
בשוק שמלא בפרסומות של "אישור מיידי", קל להפוך אשראי למוצר שנראה כמעט אוטומטי.
בפועל, אשראי הוא התחייבות עתידית.
הגישה של נאור פתרונות אשראי מבוססת על כך שהבדיקה צריכה להתחיל בלקוח ולא במוצר.
כמה הוא מרוויח? כמה כבר יורד מהחשבון בכל חודש? האם מדובר בהוצאה חד פעמית או בבעיה שחוזרת על עצמה? האם ההלוואה צפויה לפתור את הצורך או רק לדחות אותו? ומה יישאר למשק הבית לאחר ההחזר?
רק לאחר שמבינים את המספרים ניתן להתחיל לדבר בצורה רצינית על מימון.
שאלות נפוצות על נאור פתרונות אשראי
מהי נאור פתרונות אשראי?
נאור פתרונות אשראי היא חברה העוסקת בליווי ובבדיקת פתרונות אשראי ומימון ללקוחות פרטיים ועסקיים. החברה אינה בנק ואינה מעמידה את כספי ההלוואה בעצמה.
האם ניתן לבדוק הלוואה חוץ בנקאית?
כן. בהתאם לנתוני הלקוח ניתן לבחון אפשרויות אשראי מחוץ למערכת הבנקאית. עצם הבדיקה אינה מבטיחה אישור.
האם ניתן לפנות לאחר סירוב מהבנק?
כן. עם זאת, חשוב להבין את סיבת הסירוב. במקרים מסוימים קיימות אפשרויות נוספות ובמקרים אחרים קבלת הלוואה נוספת לא תהיה אפשרית או נכונה.
האם ניתן לקבל עד 200,000 שקל?
באתר נאור פתרונות אשראי ניתן להגיש בקשה לבדיקת מימון בסכומים של עד 200,000 שקל במסלולים הרלוונטיים. הסכום שניתן לקבל בפועל תלוי בנתוני הלקוח ובאישור הגוף המממן.
האם השירות מתאים גם לעצמאים?
ניתן לבדוק פתרונות גם עבור עצמאים ובעלי עסקים. אצל עצמאי נבחנים בין היתר מאפייני ההכנסה והפעילות העסקית בהתאם לדרישות הגוף המממן.
האם נאור פתרונות אשראי קובעת את הריבית?
לא. תנאי האשראי והריבית הסופית נקבעים על ידי הגוף המממן ובהתאם לנתוני הלווה והעסקה.
כמה זמן לוקח לקבל תשובה?
משך הטיפול משתנה בהתאם למסלול, למסמכים הנדרשים ולגוף המממן. במקרים מסוימים ניתן לקבל אינדיקציה ראשונית במהירות, בעוד שהעמדת הכספים עצמה עשויה לדרוש בדיקות והשלמת מסמכים.
האם כל בקשה מאושרת?
לא. אין גוף אשראי אחראי שיכול להבטיח שכל בקשת הלוואה תאושר. ההחלטה תלויה בנתוני הלקוח, יכולת ההחזר ומדיניות הגוף המממן.
נאור אברג'יל – מייסד ובעלים של נאור פתרונות אשראי
נאור אברג'יל הוא המייסד והבעלים של נאור פתרונות אשראי, ועוסק בתחום האשראי, המימון והליווי הפיננסי ללקוחות פרטיים ולעסקים. אברג'יל הוא בעל תואר בכלכלה וחשבונאות מהאוניברסיטה העברית בירושלים, לצד הכשרות מקצועיות בתחומי כלכלת המשפחה, ניהול תזרים מזומנים, פיננסים, אשראי וייעוץ משכנתאות. במסגרת פעילותו הוא מתמחה בניתוח יכולת החזר, בחינת התחייבויות קיימות, הבנת דירוגי אשראי והתאמת פתרונות מימון למצבים פיננסיים שונים. הגישה המקצועית שלו מבוססת על בחינת התמונה הכלכלית המלאה של הלקוח ולא רק על השאלה כמה כסף ניתן לקבל, מתוך מטרה למצוא פתרון מימון שמתאים לצורך, ליכולת ההחזר ולמצבו הפיננסי של הלקוח לאורך זמן.
נאור פתרונות אשראי – קודם להבין, אחר כך לממן
אשראי יכול להיות כלי מצוין.
הוא יכול לאפשר למשפחה להתמודד עם הוצאה גדולה, לעזור לעצמאי לרכוש ציוד, לאפשר לעסק לנצל הזדמנות או לרכז התחייבויות בצורה מסודרת יותר.
אבל אשראי אינו כסף חינם.
כל שקל שנלקח היום יצטרך להיות מוחזר בעתיד, בדרך כלל בתוספת ריבית ועלויות נלוות.
לכן השאלה החשובה אינה רק "מי יאשר לי הלוואה?"
השאלה הנכונה יותר היא:
איזה פתרון מימון מתאים למצב שלי, כמה הוא באמת יעלה לי והאם אוכל לעמוד בו לאורך זמן?
בדיוק סביב השאלות האלה פועלת נאור פתרונות אשראי – בחינת הצורך, הבנת הנתונים ובדיקת אפשרויות מימון שעשויות להתאים ללקוח, תוך הבחנה ברורה בין מי שמלווה ומלווה את התהליך לבין הגוף שמעמיד את האשראי בפועל.
הבהרה: אין באמור התחייבות לקבלת אשראי או הצעה להעמדת אשראי. אישור הלוואה, סכומה ותנאיה כפופים לבדיקת הגוף המממן, למדיניותו וליכולת ההחזר של הלווה.
